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Por Martha C. Blanco

el 11 de enero de 2021

– Ilustración por Pete Ryan

Ilustración por Pete Ryan

Denise Clark estaba en su ingenio’ final. Su anciana madre, que ya había vaciado un modesto 401(k) y había aprovechado la casa familiar para obtener una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, quería que Clark y dos hermanos subsidiaran sus gastos de subsistencia. Los artículos que no eran esenciales, como un préstamo de auto nuevo y generosos regalos de cumpleaños para miembros de la familia extendida, por una suma de cientos de dólares, cada uno.

«Cuando supo que se iba a quedar sin dinero, dijo: ‘Necesito varios cientos de dólares al mes de cada uno de ustedes para mantener mi estilo de vida'», dice Clark, un gerente de tecnología jubilado que vive en California. Su madre, que vive en el norte del estado de Nueva York, » vive más allá de sus posibilidades.»

Clark no está sola en su lucha por mantener intacta su propia seguridad financiera frente a las solicitudes de asistencia financiera de padres ancianos. La investigación de TD Ameritrade encontró que el 13% de los estadounidenses mantienen a un padre, incluido un aleccionador 19% de los millennials.

«He visto esta situación muchas veces», dice Debra Feldman, experta en cuidado de la vida para personas mayores en el área de Chicago y fundadora de la firma Debra D. Feldman & Associates, Ltd. «Un amigo mío terminó usando muchos de sus propios bienes para cuidar a su padre enfermo, y ahora no tiene nada.»

Clark dice que ella y sus hermanos no tienen el tipo de dinero que su madre está exigiendo gastar, y admite que es reacia a entregar los fondos que ahorró mediante un presupuesto cuidadoso a un padre que ha mostrado poca motivación para salvarse a sí misma. Con Clark y su hermano en sus 60 años y una hermana cerca de los 60, le preocupa que uno o todos ellos puedan perder la seguridad financiera que tanto trabajaron para adquirir, y los ahorros que cada uno de ellos pasó décadas construyendo.

He aquí cómo ellos y otras personas en su posición pueden ayudar a los padres ancianos sin poner en peligro su propia jubilación:

Establezca límites y apéguese a Ellos

«Lo principal es comunicar los límites de lo que puede hacer y lo que no puede o no quiere hacer», dice Susan Zimmerman, consultora financiera colegiada, terapeuta matrimonial y familiar y cofundadora de Mindful Asset Planning en Apple Valley, Minnesota. Siempre es difícil rechazar a alguien, pero a menudo es absolutamente cierto que los niños adultos no pueden pagar ese apoyo», dice. La inversión de roles de un niño al establecer límites con un padre hace que la dinámica sea particularmente desafiante, agrega.

Pero es una conversación crítica o una serie de conversaciones. Lo último que desea es repetir el ciclo con sus propios hijos en el camino, señalan los expertos. «A menos que sean extremadamente ricos, realmente no pueden usar sus propios fondos porque no van a tener fondos para sí mismos», dice Feldman.

Aborde los hábitos de dinero Dañinos

Es posible que se esté enfrentando a lo que Zimmerman caracteriza como «un estilo de vida de gastarlo todo y algo más», como la madre de Clark. O algunas personas mayores recurren a hábitos como ir de compras o jugar más adelante en la vida, para sobrellevar la situación después de la muerte de su cónyuge o el deterioro de su salud. «Gastar como pasatiempo, gastar como entretenimiento, mata el aburrimiento», dice Zimmerman. «Están gastando más de lo que deberían e incluso más de lo que necesitan», dice.

«Lo que sucede a menudo es que el padre ha salido y gastado dinero en Amazon, QVC, Walmart, Target; han ido y gastado sus ingresos en cosas que no son necesarias», dice Letha Sgritta McDowell, abogada certificada de derecho de ancianos en Hook Law Center en Virginia Beach, Virginia. y Kitty Hawk, Carolina del Norte, y secretaria de la junta directiva de la Academia Nacional de Abogados de Ancianos.

Si tiene el dinero para ayudar con gastos más pequeños y desea asegurarse de que esos fondos no se desperdicien, a veces puede ser tan simple como no darle dinero a sus padres, dice McDowell. «Lo que he recomendado es que hagan pagos directos de facturas, como pagar la factura del teléfono celular o la factura de electricidad, para que el dinero no pase por las manos del adulto mayor», dice.

Zimmerman dice que es más probable que progreses si abordas el problema con espíritu de colaboración. «Abrir con,’ Hemos estado trabajando en nuestro plan financiero, que implica la planificación para el futuro. ¿Puedes ayudarme con eso?»Eso es lo que los padres están acostumbrados a hacer: ayudarte», dice. «No querrás parecer un regaño. Sea alentador: se necesita que dos personas hablen de un tema del que casi nunca han hablado.»

Echa un vistazo a los Programas gubernamentales para Personas mayores

Hay muchos programas gubernamentales que ayudan a las personas mayores necesitadas. Por ejemplo, McDowell dice que el Programa de Ahorros de Medicare puede ayudar a las personas mayores de bajos ingresos que también califican para Medicaid a pagar un plan de medicamentos recetados de Medicare. HUD dirige una serie de programas de vivienda para personas mayores, aunque las listas de espera a menudo pueden ser largas. (Si crees que existe la posibilidad de que uno de tus padres necesite vivienda subsidiada, inscríbete lo antes posible, aconsejan los expertos.

Otros programas y servicios varían según el estado, pero pueden incluir ayuda con las facturas de calefacción, cupones de alimentos, desgravación de impuestos a la propiedad y otras formas de asistencia. Puede encontrar recursos locales al ingresar el código postal de su ser querido en el localizador de cuidado de personas mayores administrado por la Asociación Nacional de Agencias de Área para el Envejecimiento.

Entre impuestos a la propiedad, facturas de servicios públicos y costos de mantenimiento, la vivienda puede ser un desafío espinoso. McDowell sugiere que las personas mayores que son físicamente capaces de permanecer en sus hogares podrían explorar lo que ella llama una «situación de vida de Chicas Doradas».»

» El desafío es que requiere que el adulto mayor esté dispuesto a mudarse o a acoger a un compañero de cuarto», dice, pero agrega que podría haber beneficios más allá de hacer que el costo de vida sea manejable. «Hay estudios que indican que la socialización y la interacción son extremadamente beneficiosas», señala.

Sopese sus opciones legales

Si tiene una deuda significativa de tarjeta de crédito, facturas médicas o una hipoteca submarina, la bancarrota puede ser una opción para el alivio. «Hay adultos mayores que se declaran en bancarrota. Si hay una deuda excesiva, siempre es una opción», dice McDowell.

Otra opción legal son los fideicomisos. Dennis Sandoval, a Riverside, California.abogado de planificación patrimonial con sede en la Alianza para Necesidades Especiales, dice que las familias con recursos podrían considerar el uso de fideicomisos para designar dinero para personas o propósitos particulares. Aunque establecer y mantener fideicomisos cuesta dinero, Sandoval dice que la gente puede esperar pagar al fideicomisario alrededor del 1% del valor del fideicomiso anualmente, podrían ser una solución para algunas familias con, por ejemplo, un ahorro de siete cifras. Por ejemplo, si tiene miedo de no poder mantener y mantener los límites en torno a sus finanzas, incluso puede establecer un fideicomiso con un abogado u otra parte neutral como fideicomisario.

«Dentro de un fideicomiso en vida revocable, puedo dar un cierto porcentaje o una cantidad en dólares a mis padres y ese dinero sería administrado por un fideicomisario, alguien que no sea ellos, y ese fideicomisario recibiría instrucciones sobre cómo distribuir esos activos», dice. Si está lidiando con un problema más grave que una mala administración financiera general, como un problema de apuestas o abuso de sustancias, las restricciones incorporadas en el fideicomiso pueden garantizar que el dinero se use solo para su propósito previsto.

En última instancia, dice McDowell, todo se reduce a establecer y mantener límites. «Bromeo diciendo que una gran parte de mi trabajo es la terapia y ayudar a las personas a entender cuáles son realmente sus roles», dice. «Tener el poder de decir,’ Eres responsable de ti, necesito ser responsable de mí mismo.»

Clark dice que llegar a esta comprensión le ha dado más tranquilidad cuando se trata de rechazar las solicitudes de su madre para gastar dinero, diciendo que se da cuenta de que ella y sus hermanos necesitan financiar sus propias jubilaciones. «No puedo dejar que ponga en peligro a ninguno de nosotros», dice.

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