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Par Martha C. Blanc

11 janvier 2021
– Illustration par Il s’agit d’une illustration de Pete Ryan
Illustration de Pete Ryan

Denise Clark était à bout d’esprit. Sa mère âgée, qui avait déjà épuisé un modeste 401 (k) et exploité la maison familiale pour une marge de crédit sur la valeur nette de la maison, voulait que Clark et ses deux frères et sœurs subventionnent ses frais de subsistance. Les articles comprenaient des articles non essentiels tels qu’un prêt-auto flambant neuf et de généreux cadeaux d’anniversaire pour les membres de la famille élargie, à hauteur de centaines de dollars chacun.

« Quand elle a su qu’elle allait manquer d’argent, elle a dit: ‘J’ai besoin de plusieurs centaines de dollars par mois de chacun d’entre vous pour maintenir mon style de vie’”, explique Clark, un directeur technique à la retraite qui vit en Californie. Sa mère, qui vit dans le nord de l’État de New York, « vit au-dessus de ses moyens. »

Clark n’est guère seule dans sa lutte pour garder intacte sa propre sécurité financière face aux demandes d’aide financière de parents âgés. La recherche TD Ameritrade a révélé que 13% des Américains soutiennent un parent, dont 19% des milléniaux.

« J’ai vu cette situation plusieurs fois”, explique Debra Feldman, experte en soins de vie pour le vieillissement dans la région de Chicago et fondatrice de la société Debra D. Feldman&Associates, Ltd. « Un de mes amis a fini par utiliser beaucoup de ses propres actifs pour s’occuper de son père malade, et il n’a plus rien maintenant. »

Clark dit qu’elle et ses frères et sœurs n’ont pas le genre d’argent que sa mère exige d’épargner — et elle admet qu’elle est réticente à remettre des fonds qu’elle a détournés en budgétisant soigneusement à un parent qui a montré peu de motivation pour se sauver. Avec Clark et son frère dans la soixantaine et une sœur qui approche de 60 ans, elle craint qu’un ou tous d’entre eux ne perdent la sécurité financière qu’ils ont travaillé si dur pour acquérir, et le pécule que chacun d’eux a passé des décennies à construire.

Voici comment eux et les autres personnes dans leur position peuvent aider les parents vieillissants sans mettre leur propre retraite en danger:

Établissez des limites — et respectez-les

« L’essentiel est de communiquer les limites de ce que vous pouvez faire et de ce que vous ne pouvez pas ou ne voulez pas faire”, explique Susan Zimmerman, consultante financière agréée, thérapeute matrimoniale et familiale et cofondatrice de Mindful Asset Planning à Apple Valley, au Minnesota. Il est toujours difficile de refuser quelqu’un, mais souvent, il est absolument vrai que les enfants adultes ne peuvent pas se permettre ce soutien ”, dit-elle. L’inversion des rôles d’un enfant fixant des limites avec un parent rend la dynamique particulièrement difficile, ajoute-t-elle.

Mais c’est une conversation critique — ou une série de conversations — à avoir. La dernière chose que vous voulez est de répéter le cycle avec vos propres enfants sur la route, soulignent les experts. « À moins d’être extrêmement riches, ils ne peuvent vraiment pas utiliser leurs propres fonds parce qu’ils n’auront pas de fonds pour eux-mêmes”, explique Feldman.

Traitez les habitudes d’argent nuisibles

Vous pourriez être confronté à ce que Zimmerman caractérise comme « un style de toute une vie de dépenser tout et puis certains », comme la mère de Clark. Ou certaines personnes âgées se tournent vers des habitudes comme le shopping ou le jeu plus tard dans la vie, pour faire face après le décès d’un conjoint ou une santé déclinante. « Dépenser comme passe-temps, dépenser comme divertissement – cela tue l’ennui”, dit Zimmerman. ” Ils dépensent plus qu’ils ne devraient et même plus qu’ils n’en ont besoin », dit-elle.

« Ce qui arrive souvent, c’est que le parent est sorti et a dépensé de l’argent sur Amazon, QVC, Walmart, Target — ils sont allés dépenser leurs revenus pour des choses qui ne sont pas nécessaires”, explique Letha Sgritta McDowell, avocate certifiée en droit des aînés au Hook Law Center à Virginia Beach, en Virginie. et Kitty Hawk, Caroline du Nord, et secrétaire du conseil d’administration de la National Academy of Elder Law Attorneys.

Si vous avez l’argent pour aider avec des dépenses plus modestes et que vous voulez vous assurer que ces fonds ne sont pas gaspillés, cela peut parfois être aussi simple que de ne pas donner d’argent à vos parents, dit McDowell. « Ce que j’ai recommandé, c’est qu’ils paient directement la facture, comme payer la facture de téléphone cellulaire ou la facture d’électricité, afin que l’argent ne passe pas entre les mains de l’adulte plus âgé”, dit-elle.

Zimmerman dit que vous avez plus de chances de progresser si vous abordez le problème dans un esprit de collaboration. « Ouvrez avec, « Nous avons travaillé sur notre plan financier, ce qui implique de planifier pour l’avenir. Pouvez-vous m’aider avec ça? »C’est ce que les parents ont l’habitude de faire — vous aider”, dit-elle. « Vous ne voulez pas passer pour de la réprimande. Soyez encourageant — il faut que deux personnes parlent d’un sujet dont elles ont très rarement, voire jamais parlé. »

Consultez les programmes gouvernementaux pour les personnes âgées

Il existe de nombreux programmes gouvernementaux qui aident les personnes âgées dans le besoin. Par exemple, McDowell dit que le programme d’épargne Medicare peut aider les personnes âgées à faible revenu qui sont également admissibles à Medicaid à se payer un régime d’assurance-médicaments sur ordonnance Medicare. HUD gère un certain nombre de programmes de logement pour les personnes âgées, bien que les listes d’attente puissent souvent être longues. (Si vous pensez qu’il y a même une chance qu’un de vos parents ait besoin d’un logement subventionné, inscrivez-vous le plus tôt possible, conseillent les experts.)

D’autres programmes et services varient d’un État à l’autre, mais peuvent inclure une aide pour les factures de chauffage, les bons d’alimentation, l’allégement de l’impôt foncier et d’autres formes d’aide. Vous pouvez trouver des ressources locales en insérant le code postal de votre proche dans le localisateur de soins aux personnes âgées géré par l’Association nationale des agences régionales sur le vieillissement.

Entre les taxes foncières, les factures de services publics et les coûts d’entretien, le logement peut être un défi épineux. McDowell suggère que les personnes âgées qui sont physiquement capables de rester chez elles pourraient explorer ce qu’elle appelle une « situation de vie de filles en or ». »

« Le défi est que l’aîné doit être prêt à déménager ou à accueillir un colocataire”, dit-elle, mais elle ajoute qu’il pourrait y avoir des avantages au-delà de la gestion du coût de la vie. « Certaines études indiquent que la socialisation et l’interaction sont extrêmement bénéfiques”, souligne-t-elle.

Pesez vos options juridiques

Si vous avez des dettes de carte de crédit importantes, des factures médicales ou une hypothèque sous-marine, la faillite peut être une option de soulagement.  » Il y a des personnes âgées qui font faillite. S’il y a une dette excessive, c’est toujours une option ”, explique McDowell.

Une autre option légale est les fiducies. Dennis Sandoval, un Riverain, Californie.Un avocat spécialisé en planification successorale impliqué dans l’Alliance pour les besoins spéciaux affirme que les familles ayant des moyens pourraient envisager d’utiliser des fiducies pour désigner de l’argent pour des personnes ou des fins particulières. Bien que les fiducies coûtent de l’argent à établir et à maintenir — Sandoval dit que les gens peuvent s’attendre à payer au fiduciaire environ 1% de la valeur de la fiducie chaque année — elles pourraient être une solution pour certaines familles avec, disons, un pécule à sept chiffres. Par exemple, si vous craignez d’être incapable de maintenir et de maintenir des limites autour de vos finances, vous pouvez même créer une fiducie avec un avocat ou une autre partie neutre en tant que fiduciaire.

« Dans une fiducie révocable, je peux donner un certain pourcentage ou un montant en dollars à mes parents et cet argent serait géré par un fiduciaire — quelqu’un d’autre qu’eux — et ce fiduciaire recevrait des instructions sur la façon de répartir ces actifs”, dit-il. Si vous faites face à un problème plus grave que la mauvaise gestion financière générale, comme un problème de jeu ou de toxicomanie, les restrictions intégrées à la fiducie peuvent garantir que l’argent est utilisé uniquement aux fins prévues.

En fin de compte, dit McDowell, il s’agit d’établir et de maintenir des limites. « Je plaisante en disant qu’une grande partie de mon travail est la thérapie et d’aider les gens à comprendre ce que sont réellement leurs rôles”, dit-elle. « Soyez habilité à dire: « Vous êtes responsable de vous, je dois être responsable de moi-même. »

Clark dit que cette réalisation lui a donné plus de tranquillité d’esprit lorsqu’il s’agit de refuser les demandes de sa mère pour dépenser de l’argent, disant qu’elle se rend compte qu’elle et ses frères et sœurs doivent financer leurs propres retraites. « Je ne peux la laisser mettre en danger aucun de nous », dit-elle.

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